Il est conseillé de souscrire une assurance-vie pour mieux vivre votre retraite à travers la constitution d’une épargne ou la fructification d’un capital. Cela permet également à vos proches d’avoir une vie sereine à l’avenir. Pourtant, ces garanties dépendent du contrat d’assurance-vie à laquelle vous souscrivez.
Les contrats en euros
Il existe différents types de contrats. De ce fait, il est important de chercher des explications sur les assurances vie avant de faire votre choix. Les contrats en euros ou des fonds en euro sont de plus en plus fréquents pour bénéficier d’un placement sécuritaire. Autrement dit, c’est la formule idéale si vous n’aimez pas prendre de risques, vu que le capital investi et les intérêts sont garantis. Bien que les assureurs puissent rencontrer des problèmes financiers, 80 % de leurs approvisionnements techniques sont représentés dans ce contrat monosupport. Cependant, ce type de contrat a connu une baisse de performance depuis 2017 suite à une chute des taux et à des contraintes réglementaires.
Les fonds en euro peuvent être versés sur le marché obligataire, qui est notamment constitué par des obligations d’État. Ainsi, l’assureur bénéficie d’une rémunération régulière et d’un remboursement à l’échéance des titres. Par ailleurs, 7 à 8 % de ces fonds peuvent se présenter sous forme d’actions pour pimenter le rendement. Les autres parts sont versées dans l’immobilier. Quoi qu’il en soit, les compagnies d’assurance gèrent ces différents portefeuilles de façon discrétionnaire. Autrement dit, vous ne serez pas informé de l’affectation de vos investissements.
Les contrats multisupports
Les contrats multisupports sont idéals si vous prévoyez d’investir sur le long terme en espérant obtenir un rendement élevé. Plusieurs compartiments en unité de compte (OPCVM, actions, SCPI, obligations, etc.) et un support libellé en cours les composent. En souscrivant cette formule, vous pouvez choisir le support financier qui vous convient pour verser vos cotisations. Cependant, vous ne pouvez vous engager que sur le nombre d’unités de compte. Ainsi, votre assureur peut recevoir une rémunération moins importante. En outre, comme il ne garantit pas vos investissements, vous risquez de perdre le capital que vous supportez. Il est donc conseillé de choisir un support moins volatil pour minimiser ces risques. Par ailleurs, vous pouvez recourir aux arbitrages qui vous permettent de modifier la géométrie de votre épargne. Pour cela, 0 à 1 % du capital transféré va être retiré par votre assureur en guise de commission. La gestion des contrats multisupports se fait en plusieurs façons :
– une gestion directe qui vous permet de gérer vos investissements dans un cadre fiscal avantageux
– une gestion profilée si vous souhaitez confier cette tâche à votre assureur
– une gestion horizon qui vous permet de prendre moins de risques si vous êtes une personne âgée
Les contrats euro-croissance
La formule contrat euro-croissance a été lancée en 2004 pour drainer l’épargne des ménages vers les entreprises. Vos investissements ne sont garantis totalement ou partiellement qu’au terme du contrat, qui dure 8 ans minimum. De plus, ce contrat vous permet d’obtenir un rendement plus important que les autres formules. L’assureur dispose également d’une marge de manœuvre plus importante dans la gestion des cotisations. En revanche, les frais de gestion sont un peu élevés, mais les risques de perdre le capital est minime. En effet, une partie des primes sur des actifs obligataires peut être conservée pour que vous ayez la garantie de recevoir le capital à la fin de l’échéance. Il se peut aussi qu’une partie des fonds soit placée sur des OPC pour pouvoir former une « provision de diversification ».
