L'assurance vie pour atténuer l'effet des accidents de la vie

« Placement préféré des Français » dit-on, l'assurance vie est une formule d'assurance des personnes permettant de garantir le versement d'un capital ou d'une rente en cas d'accident de la vie : décès, accident, maladie, invalidité...

Sa particularité est d'être associée à des avantages fiscaux qui confèrent à cette formule d'assurance une fonction de contrat d'épargne-retraite. En effet, les contrats peuvent prévoir qu'à partir d'un certain âge un capital ou une rente peuvent être versés au bénéficiaire de cette assurance.

En quoi consiste l'assurance vie

Compte tenu de cela, le concept d'assurance vie mérite d'être explicité car le mélange des mots « vie » et « décès » qu'il implique est trompeur. Ce qu'on appelle couramment « assurance vie » en France est un contrat qui porte sur une durée donnée et permet de recevoir, sur cette durée en cas de décès ou à la fin de cette période prédéfinie en cas de vie, un capital ou une rente.

L'assurance vie permet ainsi de faire fructifier des sommes versées en une ou plusieurs fois en fonction de taux d'intérêts proposés par le contrat et avec l'apport complémentaire d'avantage fiscaux. L'état a en effet consenti ces avantages fiscaux pour inciter les personnes à se constituer des réserves pour la retraite ou faire face aux aléas de la fin de vie. Ces avantages portent également sur les successions.

L'assurance vie se concrétise en un contrat entre un assureur et un souscripteur qui, moyennant une prime unique au départ ou des versements échelonnés, va permettre de garantir à un bénéficiaire désigné de recevoir, en cas de vie ou de décès une rente ou un capital selon le cas. Le bénéficiaire de l'assurance « en cas de vie » est généralement le souscripteur lui-même et le bénéficiaire « en cas de décès » est la personne « assurée », désignée dans le contrat.

Comment marchent les contrats d'assurance vie ?

Les contrats d'assurance vie reposent sur des mouvements financiers qui permettent grâce aux versements effectués de verser rente ou capital avec des plus-values.

On distingue ainsi trois grands types de contrats :
 
les contrats en euros qui garantissent un taux de rendement positif. Ces contrats sont peu risqués mais aussi peu rémunérateurs ;

les contrats en unité de compte composée d'actions et d'obligations. Ces contrats, un peu plus risqués apportent par contre des rémunérations un peu plus fortes ;

- les contrats multi-supports qui sont un mixte entre les deux précédents type de contrats et combinent ainsi les caractéristiques précédentes.

Selon ces différentes définitions une gestion des fonds déposés est nécessaire et les risques inhérents aux contrat en unité de compte par exemple sont directement fonction de cette gestion exercée par l'assureur et le gestionnaire de fonds.

Le choix est alors donné au souscripteur d'opter pour des modes de gestion adaptés à son propre profil. On parle ainsi, dans le cas des contrats multi-supports, de :

       gestion profilée où le souscripteur indique aux experts des fonds ses goûts pour plus ou moins de prudence ou de dynamisme afin de faire un choix dans la répartition des actifs supports ;

       gestion libre où le souscripteur fait lui-même son propre choix des actifs supports ;

gestion pilotée où la répartition des actifs supports est faite selon un schéma décidé en commun avec le souscripteur.


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