Les avantages du contrat d'assurance vie multisupport par rapport aux produits existants

Le contrat d'assurance vie multisupport est un contrat d'assurance vie qui permet à son souscripteur d’utiliser ses versements pour constituer à sa guise un portefeuille de titres et d'actions qu'il choisit librement dans une liste d’obligations.

Les contrats d'assurance vie multisupport ne sont pas des produits très prisés, et ce malgré les efforts de large diffusion déjà effectués. L'analyse porte à croire que ce phénomène concerne en particulier les personnes peu familières du domaine des investissements boursiers, dont les hésitations sont surtout liées à la part de risques que comprend ce type de contrat. Un contrat d'assurance vie multisupport combine les avantages de l'assurance vie et les bénéfices tirés des investissements sur les titres et les actions. Le montant de la garantie et l'étendue des primes sont similaires à un contrat d'assurance vie classique. La différence réelle réside dans la libre répartition des versements effectués par l'assuré sur des titres proposés par les compagnies d'assurance. Bien que les titres proposés ne permettent pas de disposer d'un choix aussi large que celui du marché boursier, il est tout de même en mesure de satisfaire la plupart des épargnants.

Les contrats d'assurance vie permettent d'avoir accès à d'autres ressources financières en cas de difficulté majeure. Ainsi, ce type de contrat bénéficie par exemple à l'épargnant en cas d'invalidité et à sa famille s'il venait à décéder. En effet, les primes d'assurance constituent souvent des sommes assez élevées. Les personnes qui n'ont pas peur de prendre des risques peuvent souscrire à l'option multisupport, qui permet de placer librement l'argent versé à l'assurance. Le but est d'amasser des gains en pariant sur la hausse des titres placés, gains que le souscripteur percevra à titre d'intérêts.

Le contrat d'assurance vie multisupport : comment ça fonctionne ?

Un contrat d'assurance vie multisupport peut être souscrit auprès d'une compagnie d’assurance comme toute assurance vie classique. Ce type de contrat prévoit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès ou d'invalidité de son souscripteur. L'option multisupport permet ainsi à l'épargnant de choisir lui-même les titres sur lesquels il désire investir son versement obligatoire. La composition du portefeuille est une opération d'arbitrage. Les titres sont limités par les assureurs, et dans la majorité des cas, ce sont les actions d'Opcvm ou Organismes de Placement Collectif en Valeur Mobilières qui sont proposées. Il faut savoir que l'Opcvm rassemble des organismes dont le but est d'effectuer des placements dans des sociétés d'investissements, des fonds communs de placement, des actions, etc.

Le contrat d'assurance vie multisupport : pourquoi y souscrire?

Le principal intérêt de la souscription à une option multisupport est la perspective de gains financiers. En effet, ces types de contrat, dits contrats à unité de compte, sont bien plus rémunérateurs que les comptes en euros. En matière d'imposition, le contrat d'assurance vie multisupport suit le même régime que celui des assurances vie et non celui des placements. Le principal avantage est qu'après huit ans de souscription, le paiement d'impôts sur les plus-values n'est plus obligatoire. En outre, on peut également bénéficier d'une exonération sur les droits de succession, bien que des limites soient imposées par la loi. Malgré les écarts annuels sur les résultats constatés, les contrats multisupport font gagner en moyenne jusqu'à 8% par an, soit 100% de plus que les contrats sur les comptes en euros. En outre, le choix d'un portefeuille d'actions n'est pas immuable car on peut le faire évoluer avec le cours du marché. Par ailleurs, certains assureurs proposent un nombre illimité d'arbitrages gratuits, permettant de modifier à tout moment la composition du portefeuille sans avoir à s'acquitter de frais supplémentaires.

Le contrat d'assurance vie multisupport : les produits proposés

Il existe sur le marché deux types de contrats d'assurance vie multisupport. La première est appelée "contrat multisupport à gestion libre" et la seconde "contrat multisupports à gestion profilée". Dans le contrat multisupport à gestion libre, le souscripteur compose personnellement son portefeuille sans l'aide de l'organisme financier, qui se contente de lui fournir la liste des actions. Les fonds en action produisent certes des gains financiers plus avantageux, mais ce mode de placement reste assez risqué. En outre, investir sur les Sicav monétaires permet de sécuriser l'investissement. Une astuce consiste à mélanger les deux types d'investissements pour protéger son capital. En effet, contrairement à l'assurance vie classique, le capital versé peut être perdu en cas de mauvais investissements. Pour rentabiliser ses placements, il faut avant tout faire preuve de patience et miser sur un plan d'investissement continu dans le temps pour ne pas se faire piégé par les écarts qui varient annuellement. Dans le cadre d'un contrat multisupports à gestion profilée, un gestionnaire se chargera de composer le portefeuille d'actions à la place de l'assuré. Selon la part de risque que celui-ci souhaite prendre, il lui sera attribué un type de profil qui gèrera les actions selon son choix. Les profils les plus rencontrés sont les profils prudents, les profils équilibrés et les profils dynamiques. En ce qui concerne les clients affichant un profil prudent, le gestionnaire va placer 80 % des investissements dans des valeurs sûres et 20% dans d'autres actions. Le souscripteur de profil équilibré quant à lui bénéficiera d'un portefeuille composé de 50% de valeurs sûres et de 50% d'actions. Les épargnants de type dynamique se verront attribuer un portefeuille avec 30% d'obligations. Parfois, il arrive que des organismes proposent des profils de type offensif, et investissent dans un portefeuille comprenant plus de 90% d'actions. Ce genre de profil expose gravement le capital et risque de faire perdre à l'assuré la quasi-totalité de l'assurance vie. Par ailleurs, il va de soi que l'option gestion libre profitera davantage à un épargnant qui possède des connaissances solides en matière d'investissement de parts financières. Toutefois, celui-ci devra y consacrer le temps nécessaire, pour étudier le marché de la Bourse et réaliser des bénéfices sur le long terme. Enfin, il existe également des contrats de type Pea qui vont permettre à l'épargnant d'être totalement exonéré d'impôts. Ces offres sont toutefois limitatives car les versements sont plafonnés à 132 000 euros par an et le choix des actifs financiers ne concernent que les actions des sociétés et les Opcvm européennes.

 


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