Assurance santé, quel contrat choisir ?

Pour parvenir à choisir le bon contrat d’assurance santé, encore faut-il au préalable définir ce que l’on entend pas « contrat d’assurance santé » ainsi que les types de contrats disponibles.

Pour définir ce qu’est l’assurance santé, on peut mettre en avant deux notions : « mutuelle santé » et « complémentaire santé ». L’assurance santé est un régime de garantie à caractères non obligatoire et volontaire. La souscription d’une assurance santé est ainsi facultative et optionnelle, à l’opposé de l’assurance maladie. C’est pourquoi on considère l’assurance santé comme un régime complémentaire qui couvre uniquement les soins non remboursés par le régime obligatoire de la Sécurité Sociale.

Les régimes d’assurance dits « complémentaires santé » tel que l’assurance santé, sont généralement l’œuvre des mutuelles. Ces organismes de droit privé à but non lucratif viennent en aide à leurs adhérents sur la base de cotisations que ces derniers doivent verser. Le montant des cotisations est fonction de plusieurs critères : tout d’abord, il dépend de l’ampleur de la garantie offerte et il dépend également de l'âge et du niveau de risque de la personne à assurer, par exemple si le sujet présente des pathologies chroniques. Enfin, il faut prendre en compte le taux de remboursement à effectuer : en règle générale, le ticket modérateur non pris en charge par la Sécurité Sociale est couvert.

Cependant, cette règle a ses exceptions et ses limites : par exemple, les rentes d’invalidité ne sont pas couvertes.

Pour bien choisir son contrat d’assurance santé, il faut privilégier les assureurs qui ont déjà une certaine renommée. Ce choix est justifié par la compétence et l’expérience accumulées au fil des années. Sur le plan technique, accordez une attention particulière aux assureurs qui offrent une large palette de choix quant à l’étendue des garanties et quant aux taux de remboursement prévus, certains assureurs offrent par exemple des garanties optionnelles telle que l’assurance « incapacité ».

Les types de contrats en matière d’assurance santé

Les contrats d’assurance santé dits « complémentaires santé » peuvent être de type individuel ou collectif. On rencontre les souscriptions collectives plutôt dans le domaine de l'entreprise. A titre d’exemple, lorsqu’un accord collectif du travail prévoit que le travailleur doit obligatoirement cotiser pour une assurance santé, il doit le faire et ce, même s’il est déjà couvert par une assurance en cours. Il faut distinguer les contrats d’assurance santé selon l’étendue des soins remboursés. Tous couvrent généralement les dépenses de soins courants, il faut ensuite évaluer les garanties en option : les dépenses d’hospitalisation, les soins de dentisterie, les soins optiques… Il existe un type de contrat qu’on appelle « garantie invalidité » : celle-ci est basée sur l’incapacité physique de l’assuré et consiste dans la perception d’une rente ou d’un capital.

Comment choisir son contrat d’assurance santé ?

Pour choisir son contrat d’assurance santé, le premier réflexe est de faire appel à un courtier en assurances ou de consulter un comparateur en ligne. En effet, certaines publicités pour des assureurs sont volontairement trompeuses. En second lieu, il faut évaluer ses besoins réels, il est impératif de se demander si l’assurance doit être souscrite pour un individu ou si elle doit être étendue aux membres de la famille. Par ailleurs, il faut avoir une idée sur la promptitude de l’assureur à rembourser. Autant que possible, évitez de contracter avec un assureur qui propose de garantir en un contrat unique toute la famille.

L’assurance santé, une réponse au désengagement de l’assurance maladie sur des soins peut-être mineurs mais fréquents

Face au coût élevé de la prise en charge des traitements de maladies de plus en plus graves, le régime obligatoire équilibre ses comptes en laissant de côté le confort. Les complémentaires santé prennent le relais du remboursement de façon personnalisée.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance santé ?

L’assurance santé est ce que l’on appelle plus justement la complémentaire santé ou mutuelle santé :

    * Complémentaire car elle garantit un remboursement, en complément, des dépenses de soins qui ne sont pas prises en charge par la Sécurité Sociale,
    * Mutuelle car il s’agit à l’origine d’une société de personnes à but non lucratif, réglementée par le Code de la Mutualité. Elle organise la solidarité de ses adhérents par la mutualisation de leurs cotisations dans le but de couvrir leurs dépenses de soin. La Mutualité française, fédération des mutuelles, représente 60% des complémentaires santé.

Contrairement au régime obligatoire de l’assurance maladie, l’assurance santé est une garantie volontaire souscrite auprès de son assureur ou de sa mutuelle contre paiement d’une cotisation.

Tandis que le montant de la cotisation de Sécurité Sociale est fonction du revenu, le montant de la cotisation d’une complémentaire santé est fixe, dépendant:

    * De l’étendue de la garantie souscrite,
    * De l’âge et du questionnaire de santé de l’assuré, donc du risque qu’il représente
    * Du volume des remboursements effectués pour l’assuré

Attention, l’assurance santé ne verse pas les indemnités journalières, ni les rentes d’invalidité. Ces revenus de remplacement doivent être prévus par un contrat de prévoyance.

 



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